Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Тридевятый регион, Калининград, 22 августа 2008 г.

Страховая взаимовыручка

1147 просмотров

Субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП) в силу своей уязвимости, нехватки собственных средств, больших затрат на бюрократию хронически испытывают финансовые трудности. На их инвестпривлекательность влияют и различные риски для инвесторов и страховщиков.

Поскольку премия страховщиков в абсолютном выражении мала, а их затраты на обслуживание МСП такие же, как и для крупного бизнеса, то "малыши" не являются для страховщиков выгодными клиентами. Поэтому им навязываются страховые продукты, интересные в первую очередь самой страховой компании.
Неумение, а часто и нежелание страховщиков обслуживать клиентов с ограниченными финансовыми возможностями при высоких рисках является серьезной проблемой современного страхового рынка.
Видятся три возможности эффективной защиты МСП своих интересов. Это повышение эффективности его сотрудничества со страховыми брокерами с последующей организацией ими пулов страхователей, управляемых профессиональным брокером, коллективное создание кэптивов (компаний, деятельность которых направлена в основном на обслуживание интересов своих учредителей) и создание обществ взаимного страхования.
Первое направление сопряжено с трудностями в выборе брокера, который действовал бы на рынке, борясь за организацию наиболее эффективной системы защиты интересов страхователя. Значительная часть брокеров в России создана для передела рынка автострахования. Еще часть их являются дочерними компаниями, созданными исключительно в целях обогащения отдельных лиц за счет средств своих компаний-учредителей или оптимизации налогообложения.
Некоторые брокеры защищают интересы только своих глобальных клиентов, не интересуясь проблемами прямого страхования МСП. И лишь единицы являются брокерами универсальными.
Поиск таких брокеров сильно затруднен в силу того, что ошибка, сделанная на этапе выбора, может привести к серьезным финансовым потерям. Создание же своего брокера неминуемо поставит проблему эффективности его взаимоотношений со страховыми компаниями. Ведь влиять на их решения может только брокер с хорошей репутацией, приносящий компаниям существенный доход.
Создание кэптива необходимо начинать с тщательного расчета его экономической эффективности. Ведь только на оплату уставного капитала от учредителей потребуются значительные средства. Для организации профессионального управления своими рисками конкретному небольшому предприятию потребуется специалист, который обойдется заведомо дорого.
В такой ситуации МСП имеет смысл создавать резервные фонды или организовать общество взаимного страхования или взаимопомощи.
Основная цель взаимного страхования заключается в перераспределении рисков.
У нескольких субъектов существует относительно меньший риск возникновения страхового случая одновременно, чем у каждого из них разновременно. Поэтому им целесообразно создать общий фонд для возмещения потерь. Это особенно актуально для вновь созданных субъектов предпринимательства.
Общества взаимного страхования могут быть организованы на основе предварительной (до наступления страхового случая) и последующей (после наступления страхового случая) раскладки ущерба, а также их комбинации.
Преимущества таких обществ для российского страхового рынка следующие:
- сокращение издержек на управление, урегулирование убытков и т.п., отсутствие доли прибыли в структуре тарифа (все активы и излишки средств принадлежат его членам и используются на пополнение страховых резервов, уменьшение размера взносов, распределение суммы чистого дохода среди членов общества);
- уменьшаются издержки на выбор страховщика, проработку договора страхования и т. д. (поскольку организацией взаимного страхования занимаются профессиональные партнеры, то не будет дискриминационных условий, а значит, и задержек в выплате);
- обеспечивается эффективная защита интересов собственников и их инвестиций, так как в современной системе управления страхование и риск-менеджмент являются одними из главных средств обеспечения инвестпривлекательности (это позволяет также облегчить получение кредитов).
Страховые операции этих обществ ничем не отличаются от операций коммерческих страховщиков. Очевидно, что в целях реализации программы по защите и развитию малого и среднего бизнеса в России нужно особое внимание уделить именно этому направлению страхования. Думается, что создание обществ взаимного страхования обеспечит эффективную защиту имущественных интересов МСП.

Денис КРЯЖОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »